Pe 12 august 2024, Parlamentul României a adoptat Legea nr. 243/2024, menită să protejeze consumatorii împotriva costurilor excesive ale creditelor și să reglementeze cesionarea creanțelor. Publicată în Monitorul Oficial nr. 807 din 13 august 2024, această lege introduce măsuri stricte pentru echilibrul contractual dintre consumatori, instituțiile financiare și recuperatorii de creanțe. Iată o analiză detaliată a principalelor prevederi.
Obiectivul Legii și Domeniul de Aplicare
Legea nr. 243/2024 se aplică relațiilor juridice dintre:
- Consumatori;
- Instituțiile financiare nebancare (IFN-uri);
- Entitățile care desfășoară activități de recuperare a creanțelor.
Scopul principal al legii este protejarea consumatorilor împotriva dobânzilor excesive, garantarea echilibrului contractual și menținerea integrității pieței financiar-bancare interne.
Termeni-cheie și Definiții
Legea introduce definiții clare pentru termeni esențiali:
- Consumator: Persoana fizică ce acționează în scopuri personale, incluzând codebitorii, fideiusorii și giranții.
- Dobânda excesivă: Dobânda anuală efectivă (DAE) ce depășește plafoanele legale.
- Credit de consum: Creditele de maximum 100.000 lei, rambursabile în maximum 5 ani, fără garanție ipotecară.
Limitări ale Dobânzilor: Plafoane Impuse
Pentru creditele ipotecare:
- DAE nu poate depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda facilității de creditare a BNR.
Pentru creditele de consum:
- DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda facilității de creditare a BNR.
Excepții pentru credite mici:
- Pentru credite de până la 5.000 lei, costul total al creditării este limitat la 1% pe zi, iar suma totală plătibilă nu poate depăși dublul valorii creditului.
- Pentru credite între 5.001 și 10.000 lei, costul total nu poate depăși 0,8% pe zi, iar suma totală plătibilă este dublul valorii creditului.
- Pentru credite între 10.001 și 25.000 lei, costul total nu poate depăși 0,6% pe zi, iar suma plătibilă rămâne limitată la dublul valorii creditului.
Mecanisme de Corectare a Abaterilor
Consumatorii pot solicita revizuirea costurilor creditului dacă dobânzile depășesc plafoanele legale:
- Pe cale amiabilă: Creditorul este obligat să răspundă în maximum 30 de zile, ținând cont de situația financiară a consumatorului.
Propuneri de revizuire:
Creditorul poate oferi:
Reducerea sau ștergerea parțială a obligațiilor,
Reeșalonarea sau refinanțarea datoriilor,
Darea în plată a imobilului ipotecat, conform Legii nr. 77/2016.
- Judiciar: În caz de refuz sau întârziere de peste 45 de zile, consumatorii pot cere adaptarea contractului în instanță. În timpul procesului, efectele contractului sunt suspendate dacă ANPC constată depășirea plafoanelor.
Cesionarea Creanțelor: Reguli Noi
Legea introduce transparență în cesionarea creanțelor:
- Consumatorul trebuie informat despre cuantumul datoriei și costurile defalcate la momentul transferului creanței.
- Recuperatorii nu pot percepe sume care să depășească valoarea creanței și cheltuielile aferente recuperării.
Sancțiuni pentru Practici Comerciale Incorecte
Conform legii, constituie practică incorectă:
- Aplicarea de dobânzi excesive.
- Utilizarea de clauze abuzive pentru a ascunde costuri suplimentare.
- Impunerea de dobânzi asupra dobânzilor (anatocism).
Astfel de practici sunt sancționate conform Legii nr. 363/2007.
Aplicabilitate Retroactivă
Legea se aplică și contractelor active la data intrării în vigoare, inclusiv celor cu întârzieri de plată de până la 60 de zile. Creditorii trebuie să alinieze aceste contracte la noile reglementări.
Data Intrării în Vigoare
Legea intră în vigoare la 90 de zile de la publicarea în Monitorul Oficial, adică în 11 noiembrie 2024.
